日本金融服务国务大臣在FinCoNet/JFSA国际金融科技研讨会上的开幕致辞

越智 隆雄(Takao Ochi)

日本金融服务国务大臣

在FinCoNet/JFSA国际研讨会上

尊敬的主席女士、副主席、主持人、小组成员和贵宾们，女士们、先生们，我很荣幸有机会在这次有关金融消费者保护的FinCoNet/JFSA国际研讨会上发表开幕词。

在我的发言中，让我与大家分享一下我们对金融科技在日本金融服务管理局(JFSA)的看法，因为我相信这可以作为今天研讨会的一个很好的介绍，届时我们将讨论虚拟货币的监管问题。

金融科技：“持续变化的本质”和“与客户共享价值的创造”

首先，我想谈谈“持续变化的本质”和“与客户共享价值的创造”。目前，一般来说，金融机构通过非常有限的途径——例如在分行偶尔举行会议、拜访客户、提交客户文件和在客户账户中看到的资金转移——仅仅收集最低限度的客户信息。金融机构如果希望获得额外信息或处理这些信息以提供定制服务，则需要支付大量费用。

在信息积累和处理上的局限性使得金融业务主要局限于B2C模式，这种模式以供应端逻辑为驱动，提供大量生产的标准产品。

以下三个正在进行的变化可能会消除这些限制：第一，人类生活的数字化；二，客户生活日志的自动积累；第三，人工智能的出现，人工智能，能够处理大数据和深度学习。

这些变化将使定制产品向大众客户提供。致使金融服务专注于B2C业务模式的约束将被消除。C2B商业模式的大门将会打开，这种商业模式基于客户信息的积累和分析，创造共享价值。

Michael Porter和Mark Kramer在他们2011年发表的题为《创造共享价值(Creating Shared Value)》的论文中指出，企业可以通过与客户、社区和社会共同创造价值——而不是分别追求业绩和社会责任——找到新的市场，建立竞争优势。

通过提供符合客户需求的更好的产品和服务，公司可以为客户的成长做出贡献，进而为公司的稳定业务提供支撑，从而提升公司价值。我认为这也适用于金融行业。

金融科技相关问题

在与客户共同创造价值的同时，创新也会给我们带来新的问题。我想到的第一个问题是“谁会利用积累起来的客户信息来领导企业，并与客户共同创造价值？”

以资本密集型产业为主的我国经济在不久的将来将由知识密集型产业主导。这如何适用于金融服务？在这方面，客户信息和信息技术应该对金融界产生影响。

在客户信息方面，亚马逊(Amazon)的主机可以访问电子图书上每个读者突出显示的确切文字，而乐天(Rakuten)等在线商店对客户的购物倾向有广泛的了解。

相比之下，银行只知道我们的信用卡上每个月被扣除的总金额。因此，与分销商相比，金融机构似乎在这方面处于明显的劣势。

在信息技术方面，金融机构正着手内部开发，收购风险投资公司，并与拥有技术的公司进行合作。

除了知识之外，客户的便利性，如客户的可及性和产品范围的广度也可能是一个关键因素。

毕竟，无论是金融机构还是其他实体，

·成功建立以客户为导向的商业模式

·与客户建立信任关系

·具有较强的专业能力

可能会被客户选中。

我脑子里的第二个问题是“由客户和金融机构组成的网络结构会是什么样的？”这是监管者特别感兴趣的话题。

在目前包括资本市场在内的金融市场中，银行、经纪公司、保险公司等金融中介机构为不参与直接交易、不成为证券交易所会员的客户发挥枢纽作用。

鉴于金融科技的出现，客户可能会得到金融和非金融服务的结合。基于接口实体的网络可能成为主导，因为单个企业集团很难在所有领域提供最优质的服务。

因此，通过提供来自其它实体的产品来服务于每个客户最佳利益的客户接口公司可能比通过内部渠道提供所有东西的金融机构具有竞争优势。

通过区块链技术的去中心化处理可以使客户能够直接参与交换，或在制定游戏规则的协调人的帮助下进行多边和直接的交易。

此外，监管者不仅要创造一个促进创新的环境，同时还要为客户提供必要的保护。过多的监管会扼杀创新。这也是监管机构需要特别解决的一个挑战。

如何看待金融科技和创新

在面对各种各样的挑战时，监管机构的政策选择是否可以遵循一些原则？这是一个需要我们和与会者考虑的问题。

人类生活的数字化和金融技术的进步将相互作用，并继续向监管机构提出新的问题。对个别问题的特别反应将使得向一致的监管框架的迁移变得困难。

我的想法如下：首先，最根本的一点是，监管机构应以最佳促进国民福利的最终目标为指导，促进国民经济和财富的可持续增长。监管者的选择应该与这一目标一致。

第二，监管机构应以向前看的姿态改善环境，消除障碍，促进那些创造分享价值的参与者的出现与成长，赢取客户的信心。

第三，在处理消费者保护的新问题时，监管机构不应落后，不应让损害扩大，但也应避免过早和过度干预。目标应该是采取及时和适当的措施。

第四，创新可能会把现有的分支网络和IT系统变成遗留资产。监管部门应鼓励金融机构经常以远见卓识的眼光审视自己的业务，但不应回归“护航政策”——即确保最慢的船处于护航之下。

虚拟货币研讨会简介

今天FinCoNet/JFSA国际研讨会的主题是金融技术创新之一“虚拟货币”。让我简要地解释一下今天国际研讨会的内容。

首先，我们看到像比特币这样的“虚拟货币”作为一种资金转移或结算工具的使用和交易越来越多，以及最近所谓的初始代币发行(ICO)的激增。第一场会议重点讨论了虚拟货币在国家和国际层面上对经济和金融消费者保护的日益增加的影响以及风险和挑战。

尽管有几个成员国已经开始着手解决这个问题，但解决这个问题的方式可能多种多样。在第二场会议中，我们认为，就不同司法管辖区的规管和监察方法交换意见是有益的。

越来越多地使用ICO来筹集资金可能是一个需要讨论的新领域。数家监管机构已采取措施，通过发布投资者警告，就投资ICO教育和警告散户投资者，提高散户投资者的意识。

例如，JFSA在其网站上发布了“关于ICO风险的警告”。本刊物对使用者提出警告，并说明现行法例对ICO营办商的适用性。

许多监管机构还积极参与监管工作，以更好地了解在其辖区内发生或向投资者推销的ICO发行的情况。

我认为我刚才提到的这些问题可能在国家和国际一级具有共同利益。我希望在座的各位都能以极大的兴趣积极参与讨论。

结语

最后，我要强调促进世界各地监管机构、私营部门和研究人员之间合作的重要性。像这次研讨会这样的场合，会员和其他利益相关者聚在一起，将是一个很好的机会来帮助我们互相学习和分享相关的经验。我希望今天的FinCoNet/JFSA国际研讨会是一个最富有成果和成效的活动。非常感谢大家的关注。

本文翻译为外汇天眼提供，原文出自日本金融服务厅官网