金融科技普及化 香港发八虚拟银行牌照

分析对银行业界带来的挑战和机遇

虚拟银行是指主要透过互联网或其他形式的电子传送渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。

香港金管局引入虚拟银行是香港迈向智慧银行新纪元的关键举措，当局希望虚拟银行的发展可推动香港的金融科技和创新，并能为银行客户提供新体验。此外，由于虚拟银行一般以零售客户为服务对象，当中包括中小型企业，因此有助促进普及金融。

根据金管局发出的《虚拟银行的认可》，虚拟银行是指「主要透过互联网或其他牙式的电子传送渠道，而非实体分行提供零售银行服务的银行。」因此，传统银行的网上银行(Internet Banking)和手机银行 (Mobile Banking)平台，也不算是虚拟银行。

按金管局数据显示，公司以下4个准则，来考虑接近完备数据的申请，包括 : i) 申请人具备足够的财务、科技及其他相关数据以经营虚拟银行；ii) 申请人的业务计划是可信和可行的，能提供新客户经验，并有助促进普及金融和金融科技发展；iii) 申请人已经建立或有能力建立合适的信息科技平台支持其业务计划；及iv)申请人获发牌后能较早开始营运。

香港已发牌的8间虚拟银行

由开始至今，金管局收了33份申请，而当中11份未能就某些关键项目提交足够数据，而成功发牌的有8家企业，包括:

虚拟银行的特点

1)手缤简便成本低

虚拟银行本身是没有实体分行，所以容许客户透过网络完成银行服务手续。在开户方面，客户可以用手机扫瞄身份证、自拍，再递交文件，手续简单；申请信用卡、贷款等的申请时间都会较短。因此，虚拟银行大大减少租金及人手的营运成本。

2) 没最低结余要求

一般银行都设有户口最低结余要求，若低过指定金额，就会征收若干的手续费；而虚拟银行的目的是促进普及金融的目标，故不设定最低户口结余要求或征收低户口结余费用，预料可吸引年轻客户，或只有少量存款或相对低收入的基层客户。

3) 提供多类型且优惠的银行产品吸引客户

虚拟银行以个人或中小企为主要客户群，加上营运成本相对低，坊间预料虚拟银行会推出不同优惠和产品吸纳新客户，例如高息存款利率，以及中小企和个人小额贷款。

虚拟银行与传统银行的分别

传统银行的成功关键

传统银行必须认清自身业务在新趋势下的弱点所有在，并了解客户对银行运作流程的看法，然后集中资源制定改善对策。

传统银行一般都已经发展网上/手机银行市场，所以在实体及电子媒介中能够做到无缝服务体验就非常重要。对于香港市场来说，实体银行对一般的客户依然对客户服务非常依赖，着重人际互动，尤其是年长一族，很多仍然未能与科技接轨。与此同时，对于一些高增值客户(VIP)及企业客户，他们需要较全面而整合的理财服务，包括专业的面对面理财咨询，人际关系起着致胜关键，这是虚拟银行不能满足的。

除此以外，一些银行服务，包括按揭、融资、赁款、中小企开立服务，他们都需要专人跟进，这亦是传统银行可以牢固抓住的板块；当然这场「实体VS虚拟」的战争亦会对部份小型的零售银行造成极大的冲击，所以，必须加快推进科技和系统转型，提供网上开户及个人化的银行服务，寻找生存的空间。

虚拟银行的成功关键

虚拟银行成功的功键在于在未来数月内要尽快招揽合适人才，并引入所需的系统、流程和监控措施，迅速融入本地银行业的生态系统，并满足银行监管要求，与及确保网络安全都是至关重要。

在8间虚拟银行中，他们都在各自在手机应用程序及在线的业务都有着出色的成就，他们非常了解客户体验，并如何融入整个接口及流程之中，为客户增值；例如京东、小米、蚂蚁金服、中国平安、WELAB，他们都在在线财经金融范畴都有表现出色，尤其在用户体验及大数据掌握特别吃重。8间虚拟银行都与其他策略联盟组成，不少是「非银行」伙伴，如携程、怡和 (惠康、万宁、11)、小米等，他们可能结合其他相关业务，令虚拟银行的推进更快。

虚拟银行在KNOW YOUR CLIENT (认识你的客户)流程上应享有较高的成本及营运效益，尤其是网上开户方面的优势，而且虚拟银行更不受旧有系统及基础设施带来的限制。

虚拟银行有风险吗？

虚拟银行同样受到香港金管局监管，部份申请虚拟银行的要求更与传统银行看齐。

虚拟银行同样有参与存款保障计划，一旦银行倒闭，客户都可有最高50万元的赔偿。而且，虚拟银行申请人最低缴足款股本3亿港元，跟所有牌照银行相同。

此外，申请虚拟银行牌照须提交具体及可实行的业务推广计划，亦要拟备退场计划，例如一旦虚拟银行的商业模式不能持续而倒闭，银行退款予客户的渠道以及退款的资金来源。

虚拟银行虽然没有实体分行，仍须在香港设有实体办事处，用以处理客户查询和投诉，以及与金融管理专员联系。虚拟银行设立的实体办事处亦须遵守《银行业条例》的相关规定，如保存整套账册、账目及事务历史记录等。

香港8间虚拟银行中，至今仍未有一间正式或公告时间表推出。相信首要任务都是将整个后台技术弄好，不过招聘人才亦有一点难度。这个结合金融及科技的新领域，且看是传统和虚拟的竞争，或是互相补足的契机。